ニューヨーク州金融サービス局は本日、Apple Cardに関する消費者からの苦情を調査した結果をまとめた報告書を発表しました。ゴールドマン・サックス銀行（以下「銀行」）とAppleからの数千ページに及ぶ記録と回答書面の調査、目撃者およびApple Card申請者への聞き取り調査、ニューヨーク州におけるApple Card申請者約40万人の引受データの分析を含む調査では、公正貸付法に違反する申請者に対する違法な差別を示す証拠は得られませんでした。
「公正な融資に関する違反は見つかりませんでしたが、今回の調査は、信用機会均等法（ECOA）成立後50年近く経った今もなお続く、信用へのアクセスにおける格差を改めて認識させるものです」と、金融サービス監督官のリンダ・A・レースウェル氏は声明で述べています。「報告書はまた、信用スコアリングの現状利用や、融資における差別を禁じる法律・規制の強化と近代化が、信用へのアクセス向上に必要であると指摘しています。Apple Cardの口座保有者が承認ユーザーを追加できないというポリシーに対する消費者の不満は、次のような点に着目させました。配偶者の信用へのアクセスに依存し、承認ユーザーとしてのみ口座にアクセスする人は、配偶者と同じ信用プロファイルを持っていると誤って認識している可能性があります。これは、平等な信用へのアクセスについて、私たちが議論すべき広範な議論の一部です。」
MacDailyNews の見解:情報に疎い人たちが、まったく真実ではないことを誤って想定していましたが、ファイナンス 101 の学生がすでに知っていることを知るためにほぼ 1 年半と、どれだけの税金が費やされたかわからない時間を無駄にした後では、それについて「より広範な議論」を行うべきではないでしょうか。
これは、典型的なお世辞ばかりの官僚の戯言であり、今日のアメリカの問題点を示す約 15 兆個の例の簡潔な例の 1 つにすぎません。
「もっと幅広い議論を。」ああ。
もっと良いアイデアがあります。最初の220年ほど私たちがやってきた方法です。
何を言っているのかわからないなら黙ってろ。議論はこれで終わりだ。
このレポートでは、消費者が責任を持って信用を築く方法について説明しています。
MacDailyNews の見解:インターネット アクセスまたは図書館カードをお持ちの方は誰でも無料でご利用いただけます。
調査の過程で、消費者は、銀行口座やその他の資産を共有しているため、配偶者と同じApple Cardの特典を受けるべきであるという考えを示しました。例えば、消費者は、たとえ承認利用者としてのみであっても、配偶者とクレジットカードを共有していれば、配偶者と同じクレジット条件が適用されるべきだと考えていました。しかし実際には、引受証券会社は承認利用者を口座保有者と同じ扱いにする必要はなく、他の多くの要素を考慮する可能性があります。
MacDailyNews の見解:再び: 想像上の軽蔑 vs. 実際の現実。
性別に関しては、国務省はデータ分析に基づき、同様の信用特性を持つ女性と男性のApple Card申請は、概して同様の結果となったことを明らかにしました。Apple Cardのクレジット申請結果について国務省に懸念を報告したすべての消費者について、その決定は説明可能であり、合法であり、銀行の信用政策に準拠していることが証拠から示されました。
MacDailyNews の見解:「説明可能で、合法で、一貫性がある。」
国務省は、顧客サービスの不備と透明性の欠如が、公正な信用判断に対する消費者の信頼を損なっていると結論付けました。報告書では、ゴールドマン・サックスとアップルがその後、透明性向上のための措置を講じ、審査に落ちた申請者がApple Cardの承認取得を目指して信用力の向上を支援するプログラムを導入し、承認された申請者が信用条件に異議を申し立てる前に6ヶ月待つことを義務付けていたポリシーを改訂したと指摘しています。
MacDailyNewsの見解：翻訳：全くの愚か者が誤った憶測をしたせいで、Appleとゴールドマン・サックスは、既に馬鹿にもわかると思われていたものに対して、さらに馬鹿にもわかるような対策を講じざるを得なくなった。馬鹿の愚かさを決して侮ってはいけないようだ。
この報告書は、こちらの省庁のウェブサイトでご覧いただけます。
MacDailyNews の見解:それで、この偽りの暴動が始まった当初は正気の人間なら誰でも明らかだったこの完全な時間の無駄は、納税者にどれだけの損害を与えたのだろうか?
余談ですが、政府の報告書にはすべて値段が付けられるべきではないでしょうか。特に今回のような画期的な仕事の場合は、納税者がいくら支払ったかがわかるようにすべきではないでしょうか。
以下は、私たちが政府職員ではないため無料で迅速に完成したレポートです。
これは、Apple Cardアカウントが個別に独立して評価される事例です。性別や婚姻状況、あるいはTwitterユーザーが自分たちの歪んだ怒りの機械に閉じこもり、唾を吐き散らすような騒ぎを起こすためにでっち上げる悪意あるナンセンスなどとは全く関係ありません。— MacDailyNews、2019年11月12日
一言で言えば、この茶番劇全体は、情報に通じていない人々の誤解に基づいており、デビッド・ハイネマイヤー・ハンソンが主導し、残念ながら、簡単に影響され、同様に経済的に無知なスティーブ・ウォズニアックも参加していた。
@AppleCardって、本当に性差別的なプログラムだ。妻と私は共同で確定申告をし、共有財産制の州に住んでいて、結婚生活も長い。なのに、Appleのブラックボックスアルゴリズムは、私が妻の20倍の限度額に値すると判断する。異議申し立ても通用しない。
— DHH (@dhh) 2019年11月7日
アルゴリズムによるもう一つの判定。説明も上訴もできず、ただ強力な機械への信頼ゆえに正しいと決めつけられている。女性なのに残念。6ヶ月後にもう一度試してみて、状況が変わっているかどうか確認してみては？！ https://t.co/sVj3GqIcIU
— DHH (@dhh) 2019年11月9日
ウォール街の規制当局 @NYDFS は、この罵詈雑言が飛び交うスレッドを受けて、@AppleCard のブラックボックス信用評価に関して @GoldmanSachs に対する正式な調査を開始しました 😬 https://t.co/ijm67v3Aus
— DHH (@dhh) 2019年11月9日
金融会社が差別的な行為を行っていないという話を女性があまり信じようとしないのはなぜだろうか？ https://t.co/0c2aJ2wxQL
— DHH (@dhh) 2019年11月9日
偉大なスティーブ・ウォズニアックでさえ@AppleCardに欠陥のある信用評価の説明や修正をさせられないのだから、このシステムは完全に壊れていると言えるでしょう。@tim_cook、もっと頑張らなきゃ！ https://t.co/tAwLThvGBi
— DHH (@dhh) 2019年11月10日
「XはYだと思っている。証拠はないが、とにかくツイートして、1年以上も税金を無駄遣いし、時間の無駄になる『調査』を誘発するつもりだ。他人の評判を傷つけるという私の利己的な望みは、自分の身には一切の損害を与えずに手に入れるつもりだ。もちろん、他人にどんな損害があろうと、私には全く関係ない。」
デビッド・ハイネマイヤー・ハンソンは、自らの愚かな行為で引き起こしたシギ狩りによって発生した費用を納税者に償還すべきではないのか？
参照：
• エリザベス・ウォーレン上院議員、アップルカードの性差別疑惑に対する
ゴールドマン・サックスの対応を激しく批判 ― 2019年11月14日 • エリザベス・ウォーレン上院議員、性差別疑惑をめぐりアップルカードへの攻撃を激化 ― 2019年11月26日
• ゴールドマン・サックスCEO、アップルカードの承認プロセスを擁護、「性差別はない」と主張 ― 2019年11月21日
